실비부터 암까지 꼭 알아야 할 보험 필수 특약 7가지

 
목차

1. 보험의 본질
2. 우선순위 정리
3. 필수 특약 및 금액
4. 선택 가능한 특약들
5. 비추천 특약
6. 나이대 및 상황별 보험 추천
7. 단체 실비와 회사 실비
8. 보험료 비교 시 고려할 점
9. 고혈압, 고지혈증, 당뇨와 같은 유병자 보험 가이드

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1. 보험의 본질

보험이란 우리가 예상치 못한 질병이나 상해로부터 스스로를 보호하기 위한 재정적인 도구입니다. 특히 우리 일상에서 발생할 수 있는 크고 작은 위험에 대비할 수 있도록 도와주는 중요한 장치죠.

예를 들어, 갑작스럽게 큰 질병이나 사고가 발생했을 때, 개인적으로 준비된 자금만으로는 치료비와 생활비를 모두 충당하기 어려울 수 있습니다. 이런 상황에서 보험이 중요한 역할을 하게 됩니다.
 
보험의 본질적인 역할은 우리가 겪을 수 있는 경제적인 부담을 최소화하는 것입니다. 특히 중요한 점은 보험을 재테크나 저축 수단으로 바라보지 말고, 질병이나 상해로부터 발생할 수 있는 위험에 대비하는 순수한 보장 수단으로 인식하는 것입니다.

그렇기 때문에 보험을 설계할 때는 건강보험에서 커버되는 부분과 실비보험에서 보장받는 부분을 명확히 알고, 이들 사이의 빈틈을 메우는 특약을 추가하는 것이 중요합니다.
 
[예시]
암, 뇌질환, 심장질환, 상해 사고 등은 누구에게나 발생할 수 있는 중대한 위험 요소들입니다. 예를 들어, 건강보험이 적용되지 않는 비급여 항암치료제의 경우, 월 550만 원에서 800만 원까지의 비용이 발생할 수 있습니다.

이러한 상황에서 비급여 항암치료에 대한 대비가 충분하지 않다면, 치료를 받기 어렵게 되는 것이죠. 그러므로 이러한 부분들을 보완하는 특약을 반드시 준비하는 것이 중요합니다.

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2. 우선순위 정리

보험에 가입할 때는 모든 특약을 다 챙기기보다는, 각자의 재정적 여건과 필요에 따라 우선순위를 정하는 것이 필요합니다.

아무리 좋은 보험이라도 본인이 감당할 수 없는 보험료를 지출하는 것은 무리한 선택일 수 있거든요. 그렇다면 어떤 보험을 먼저 챙겨야 할까요?
 
[보험 우선순위]

우선순위	특약 종류	추천 보장 금액
1순위	실비보험	병원비 80~100% 보장
2순위	암 진단금	5,000만 원 ~ 1억 원
3순위	뇌혈관 및 허혈성 심장질환 진단비/수술비	1,000만 원 ~ 3,000만 원
4순위	상해 후유장해	80% 이상 보장
5순위	질병 및 상해 수술비	30만 원 ~ 100만 원

 
이 표에서 알 수 있듯이, 가장 먼저 챙겨야 할 것은 실비보험입니다. 실비보험은 병원비의 80%에서 100%까지 커버가 가능하기 때문에, '제2의 건강보험'이라고도 불릴 정도로 중요합니다.

특히 중대한 질병이나 상해로 인한 치료비가 매우 많이 발생할 경우, 실비보험이 없다면 막대한 비용을 개인적으로 감당해야 하는 상황이 발생할 수 있거든요.
 
그다음으로는 암 진단금과 뇌혈관, 허혈성 심장질환 진단금 및 수술비를 준비하는 것이 필요합니다. 암 진단금은 최소 5000만 원에서 최대 1억 원까지 설정하는 것이 좋습니다.

그 이유는, 암 치료가 장기간에 걸쳐 진행되는 경우가 많기 때문에, 치료비와 생활비를 충분히 커버할 수 있는 금액을 확보해야 하기 때문이죠.

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3. 필수 특약 및 금액

보험에서 반드시 포함해야 할 필수 특약과 그에 따른 권장 금액은 무엇일까요? 각 특약은 특정 상황에 대비하기 위한 것이기 때문에, 본인의 상황에 맞는 특약을 선택하는 것이 중요합니다. 아래는 각 특약에 대한 설명과 권장되는 보장 금액입니다.
 
[필수 특약]

특약	보장 금액	설명
실비보험	80 ~ 100% 보장	병원비를 대부분 커버해주는 보험. 필수로 가입해야 함.
암 진단금	5,000만 원 ~ 1억 원	비급여 항암치료제 및 생활비 대비
뇌혈관 진단비	1,000만 원 ~ 3,000만 원	뇌혈관 질환 발생 시 치료비 및 후유증 대비
허혈성 심장질환 진단비	1,000만 원	심장 수술 후 회복 비용 대비
상해 후유장해	80% 이상 보장	상해로 인한 후유장해 발생 시 보장

 
[암 진단금 예시]
암 진단금의 경우, 특히 비급여 항암치료제를 대비하기 위해 충분한 금액을 설정하는 것이 중요합니다. 비급여 항암치료제는 월 평균 550만 원에서 800만 원의 비용이 발생할 수 있으며, 치료 기간은 짧게는 2개월에서 길게는 12개월까지 이어질 수 있습니다.

이러한 고비용 치료를 대비하기 위해서는 최소 5000만 원에서 1억 원 정도의 진단금이 필요합니다. 또한, 암 치료는 평균 5년의 치료 기간이 소요되기 때문에, 이 기간 동안의 생활비까지 고려하여 보험을 설계하는 것이 좋습니다.

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4. 선택 가능한 특약들

필수 특약 외에도 선택적으로 가입할 수 있는 특약들이 있습니다. 이러한 특약들은 본인의 재정 상황과 필요에 따라 유연하게 추가할 수 있습니다. 다만, 여유가 있을 때 선택하는 것이 좋으며, 필수 특약을 먼저 챙긴 후 고려하는 것이 바람직합니다.
 
[선택 특약]

• 질병 후유장해: 질병으로 인해 후유장해가 발생했을 때 장기적인 보장을 받을 수 있는 특약입니다. 특히 뇌혈관 질환이나 치매와 같은 질병으로 인해 후유장해가 발생할 경우, 한 번 지급되는 진단금과 달리 지속적으로 보장을 받을 수 있기 때문에 추천하는 특약입니다.
• 상해 후유장해: 상해로 인해 후유장해가 발생할 경우, 장해 정도에 따라 보장을 받을 수 있는 특약입니다. 예를 들어, 큰 사고로 인해 80% 이상의 후유장해가 발생할 경우, 고액의 보장을 받을 수 있기 때문에 대비해두는 것이 좋습니다.

이 외에도 가족일상생활배상책임, 1~5종 수술비 특약 등을 추가할 수 있습니다. 이러한 특약들은 본인의 재정 상황과 필요에 따라 선택하면 됩니다.

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5. 비추천 특약

반면, 가입하지 않는 것이 더 나은 비추천 특약들도 있습니다. 이런 특약들은 실제로 보장을 받을 가능성이 낮거나, 필요성이 떨어지기 때문에 굳이 추가하지 않아도 됩니다.
 
[비추천 특약]

• 입원비: 입원비 특약은 본전 뽑기 어렵습니다. 특히 큰 수술을 해도 병원에서는 입원을 길게 시켜주지 않는 경우가 많기 때문에, 입원비 특약은 추천하지 않습니다.
• 고액암 특약: 고액암은 이미 일반 암 특약에 포함되어 있기 때문에, 추가로 가입할 필요가 없습니다.

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6. 나이대 및 상황별 보험 추천

보험은 나이에 따라 필요성이 다르기 때문에, 각 나이대에 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다. 어린이부터 성인까지, 나이에 따른 보험 추천 사항은 다음과 같습니다.
 
[나이대별 보험 추천]

나이대	추천 보험
15세 이하	어린이 보험
16세~40세	청년보험 또는 10년 고지형 상품
41세 이상	성인보험 또는 갱신형 상품
60세 이후	비갱신형 상품 고려

특히 MZ세대의 경우, 기존의 청년보험보다 건강등급 보험이 더 저렴할 수 있으므로, 건강등급을 고려한 상품 선택을 추천합니다. 건강등급이 1~2등급인 경우, 저렴한 보험료로 더 나은 보장을 받을 수 있습니다.

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7. 단체 실비와 회사 실비

회사에서 제공하는 단체 실비가 있다고 해서 개인 보험을 모두 해지하는 것은 위험할 수 있습니다. 단체 실비는 한도가 작거나, 중간에 아파서 보험금을 청구하게 되면 이후 가입이 어려워질 수 있기 때문입니다.

따라서 단체 실비를 유지하면서 개인 실비를 중지하는 제도를 활용하는 것이 좋습니다. 또한, 회사 실비가 충분한 한도를 제공하지 않는 경우, 개인 보험을 추가로 유지하는 것도 좋은 방법입니다.

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8. 보험료 비교 시 고려할 점

보험료를 비교할 때, 단순히 보험료 금액만을 보고 선택하는 것은 피해야 합니다. 각 보험사의 약관에는 '보상하지 않는 항목'이 존재하며, 이러한 항목들은 보험금 청구 시 큰 차이를 만들어냅니다. 따라서 1000원 더 비싸더라도 약관이 좋은 보험을 선택하는 것이 바람직합니다.
 
 
[보험 선택 시 고려할 사항]

• 약관 차이: 보상하지 않는 항목이 보험사마다 다를 수 있습니다. 예를 들어, 제왕절개 수술비를 지급하는 보험사도 있지만, 지급하지 않는 보험사도 있기 때문에 꼼꼼히 확인해야 합니다.
• 가족력: 각자의 가족력에 따라 필요한 특약이 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 가족 중에 뇌혈관 질환이 있는 경우, 뇌혈관 진단금을 넉넉히 준비하는 것이 좋습니다.
• 납입 여력: 본인의 재정 상황에 맞게 적정한 보험료를 설정하는 것이 중요합니다.

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9. 고혈압, 고지혈증, 당뇨와 같은 유병자 보험 가이드

고혈압, 고지혈증, 당뇨와 같은 만성질환을 가진 유병자는 일반 보험에 가입하는 것이 어려울 수 있습니다. 하지만 최근에는 유병자 보험이 다양하게 출시되고 있어, 본인의 상황에 맞는 보험을 선택할 수 있습니다.

다만, 유병자 보험은 각 보험사마다 조건이 다르므로, 전문가와 상의하여 적합한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
 
[유병자 보험 선택 시 고려할 사항]

• 인수 기준: 유병자 보험은 인수 기준이 보험사마다 다르기 때문에, 본인에게 맞는 상품을 찾기 위해서는 여러 보험사를 비교하는 것이 좋습니다.
• 상품별 차이: 유병자 보험은 상품마다 보장 범위와 조건이 다를 수 있기 때문에, 충분히 알아보고 선택해야 합니다.